Un economista propone pedir más dinero del necesario y amortizar para lograr mejores condiciones
El economista Paco Grosa plantea en un vídeo una estrategia legal para obtener préstamos con plazos más largos y cuotas menores: solicitar un importe superior al necesario y devolver inmediatamente la parte no utilizada mediante amortización anticipada parcial. El Banco de España advierte de que la operación depende del contrato y puede conllevar comisiones.
Por Inés Benítez
Solicitar un préstamo personal con un plazo de devolución amplio y una cuota reducida no siempre es posible si la cantidad pedida es pequeña. Las entidades financieras ajustan las condiciones —tipo de interés, duración y cuota— en función del importe solicitado, el perfil del cliente y el producto contratado. Ante esta situación, el economista Paco Grosa ha planteado en un vídeo difundido en redes sociales una estrategia que, según su ejemplo, permite sortear esa limitación sin incurrir en ilegalidades.
La propuesta parte de un caso concreto: una persona necesita 4.000 euros y quiere devolverlos en diez años. El banco, según el ejemplo, rechaza esa combinación y ofrece un préstamo al 7% con un plazo máximo de tres años. La alternativa que plantea Grosa consiste en solicitar 30.000 euros a diez años, una operación que la entidad sí aprueba, y una vez recibido el dinero, devolver de inmediato 26.000 euros mediante una amortización anticipada parcial. De este modo, quedarían pendientes únicamente los 4.000 euros que realmente se necesitaban, pero dentro del préstamo inicialmente contratado a diez años.
La amortización anticipada de un crédito al consumo está contemplada en la legislación española. La Ley 16/2011 establece que el consumidor puede reembolsar total o parcialmente el préstamo en cualquier momento y tiene derecho a una reducción del coste total del crédito correspondiente al periodo que quede por transcurrir. Es decir, no se siguen pagando intereses por la parte del capital ya devuelto. Sin embargo, el Banco de España advierte de que una amortización parcial obliga a recalcular el préstamo y puede tener dos consecuencias: reducir la cuota manteniendo el plazo o mantener la cuota y acortar el plazo. En algunos contratos, además, no se podrá elegir entre ambas opciones porque ya estará predeterminada.
Existen otros factores que condicionan el resultado de esta estrategia. En los créditos al consumo a tipo fijo, la legislación permite compensaciones por reembolso anticipado que, como regla general, pueden alcanzar hasta el 1% del importe devuelto cuando queda más de un año para finalizar el crédito y hasta el 0,5% cuando resta un año o menos. En el ejemplo de los 26.000 euros, habría que comprobar si se aplica esa compensación y añadirla a los cálculos. Tampoco deben olvidarse los gastos iniciales: un préstamo personal puede incluir una comisión de apertura calculada sobre el dinero concedido, por lo que solicitar 30.000 euros cuando solo se necesitan 4.000 podría encarecer el coste inicial.
El Banco de España recuerda que pagar menos al mes no equivale necesariamente a pagar menos intereses en total. Manteniendo el resto de condiciones, cuanto más largo sea el plazo de devolución, más pequeñas serán las cuotas, pero mayores serán los intereses acumulados. Por ello, antes de aplicar el ejemplo, conviene revisar las condiciones reales del contrato: qué ocurre con el plazo después de amortizar, qué comisión se aplica y qué gastos se han asumido por solicitar un importe superior. La idea puede ser viable, pero su resultado dependerá de cada entidad y de la letra pequeña del préstamo.
